2015-09-16 13:48:43 辽宁华图公考问答 http://ln.huatu.com/wenda/ 文章来源：证券时报
锦州公务员培训申论热点：切勿损害网贷业健康发展根基
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据中介机构统计，2015年1-8月全国新增P2P问题平台652家，数量已远超前两年总和。网贷行业大面积出问题，频繁发生“跑路”、“失联”、“欺诈”等事件，不仅损害到投资人利益，而且也极易引发市场不信任心理，进而持久伤害到行业正常发展的根基。
当前我国网贷行业问题正在加快暴露。据银率网P2P研究中心数据，2015年8月全国新增P2P问题平台71家。截至2015年8月末，全国问题平台数量累计已达到1041家;而2014年全国问题P2P平台数量为275家，2013年数量为76家。相当多问题平台的存活周期在一年甚至半年以内，就8月份问题平台统计情况看，“半年以内”、“半年到一年”的分别有30家和21家，合计占当月新发生问题平台数的71.9%。而且随着行业风险的积累，老平台也陆续出现问题。
网贷业存在四大问题
网贷业问题平台加快暴露的主要原因有以下四个方面：
一是部分网贷平台并不具备经营金融能力。网络贷款平台经营并非没有专业门槛。网络贷款平台为借贷双方提供撮合机会，主要是对借款人信用信息进行风险评价，与传统金融机构从事的贷款业务并没有多大差别。因此，网络贷款行业需要一定专业门槛，即平台具备对借款人信用信息进行科学风险评价的能力。但从问题平台情况看，大多从业人员并不具备信用信息评价能力，甚至也不拥有金融从业经历。
二是部分网贷平台创始人将平台视为挣“快钱”的工具。近几年，尽管问题平台数量成倍增长，但新建平台数量更快速度增长。2014年我国P2P网贷规模达到2012.6亿元，环比增长117%，而2010年只有19.5亿元。在这个过程中，部分投资者将平台视为挣“快钱”工具，动机和目的都存在问题，因而出问题的比例很高。存活期短的问题平台或多或少都存在这个问题。
三是网贷平台盈利模式尚未形成。我国网络贷款平台利率远高于银行贷款，借款人资质较低。为维持平台运营，部分平台通过自建资金池、频繁拆标、自融等方式，努力扩大业务规模。但这些运营方式本身存在巨大风险，且不符合监管要求，出现问题是迟早的事情。特别是我国网络征信业发展滞后，很多平台借助线下审核、收集借款人信息，经营成本高，已经偏离了互联网金融低成本经营的原则。此外，我国网络贷款平台信用评价技术还未成熟，远远落后美国同行。美国网络贷款平台OnDeck创建了独特的OnDeck Score信用评分系统，该系统设定了企业主个人信用的下限，通过大数据技术，涵盖企业的日常经营数据(如客户数量、现金流、销售额、顾客投诉等)来综合计算企业的得分。经过多次系统升级，可用于衡量企业信用的数据指标已超过800个，用户在OnDeck上完成贷款申请只需要几分钟。
四是网络贷款平台客户群还在培育。美国的P2P市场各种业务形式的平台百花齐放，从不同市场的贷款余额规模可以窥见到未来业务潜力。目前独占鳌头的Lending Club是从信用卡贷款市场做起的，目前该市场的容量有6830.2亿美元，P2P平台只做了该市场的1%左右。除了信用卡贷款和小企业贷款，美国的学生贷款是一个更大的借贷市场。2014年第三季度，美国学生贷款余额达到13115亿美元，约为信用卡贷款余额的2倍。专注于学生贷款的P2P平台SoFi成立仅4年，获得13亿美元的高估值，因为切入了一个比Lending Club和Prosper更大的贷款市场。但我国网络贷款平台的客户市场还未形成，部分网络贷款平台为寻求规模增长，主动介入了政府融资平台和网络股市配资，经营风险极大。
努力实现风险与收益真正可控
就全球而言，还没有一个国家出台针对P2P网贷平台的完整监管规则，行业发展基于有关各方信用意识，主要依靠自律约束不当行为。从2007年P2P被引入我国后，在信用环境不佳和社会信用体系建设相对滞后的情况下，出现了野蛮生长状况，背离了P2P平台纯粹为中介的基本原则。近年来我国网络贷款问题平台数量成倍增长，很多投资者利益受到极大侵害，社会负面影响十分恶劣，已经严重影响到我国网络贷款平台行业的发展根基。因此，从推动行业健康稳定发展角度来说，网络贷款平台必须要高度重视诚信、守规经营。一个不诚信经营的网络贷款平台只能骗得了客户一时，但骗不了一世。违法违规经营，实际上损害到行业的诚信。
《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，奠定了网络贷款平台监管的指导性文件。管理部门应该严厉打击借用互联网金融名义行非法经营之实，才能保证规范的经营秩序。这不仅是防范非正规金融领域风险，打击非法集资活动的需要，而且也能够震慑潜在犯罪分子，确保参与互联网金融业务的各方均出于善良诚信之本意。
为促进行业健康发展，金融管理当局应会同地方政府，从工商注册登记、网络监管、银行客户名称、P2P统计平台、协会等多个线索入手，大致掌握P2P平台经营状况，对平台公司进行规范清理。在规范清理过程中，需要公检法等司法部门介入并及时行动，查封财产，控制犯罪嫌疑人，安抚投资者等。在此过程中，应避免规范清理过程中风险扩散蔓延，引发更大风险和群体性事件。
同时，为推动我国P2P网贷平台健康发展，要努力将P2P平台所蕴涵的普惠金融理念真正落地，实现风险与收益真正可控，强调P2P平台诚信经营意识，明确信息披露原则，确定平台经营红线，严厉打击非法平台，保护投资者权益。尽快打通互联网与社会信用体系建设的连接渠道，繁荣与发展第三方征信行业，为P2P平台利用大数据和第三方征信机构审查借款人信用信息服务，实现行业真正可持续发展。
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